怎么买车险划算？

很多朋友的车都是年关买的，到了该续保的时间，所以最近有很多朋友在询问车险。很多人车险买了很多年，但一直不知道自己买的啥，到底每个险种都有什么用，买保险的时候，业务人员让买哪个就买哪个。这一篇就一起来聊聊车险，相信看过后，下次就不会再为如何买车险而烦恼。

车险按大类可以分为交强险和商业险。先用一张脑图对车险的种类做一个概览，然后我们再依次说明：

车险按大类可以分为交强险和商业险。

（一）交强险

交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是国家硬性规定强制购买的险种。如果车辆不购买交强险上路行驶，是违法的，同时也无法给新车上户，无法年检，被交警查到要被扣押、罚款。

交强险算是一种兜底的保障，由国家委托保险公司发行售卖。但对于保险公司来说，只售卖交强险是不赚钱的，甚至是赔钱的。所以通常是交强险与商业险绑定售卖。另外从理赔的角度，最好交强险与商业险也是在同一家保险公司购买。

交强险保障的是车辆对于第三方造成的财产损失、人员伤害等。说白了，就是只能赔别人，不能赔自己。赔付限额分为有责和无责两种情况 :

从表中可以看出交强险赔付限额很低。比如事故造成人员死亡，自己全责，对方索赔60万，交强险最高只能赔付11万，剩下的49万自己承担。如果撞了辆宝马，自己全责，对方车辆维修需要2万，交强险只能赔2000，剩下的18000自己承担，同时自己车辆的维修费交强险无法报销，也需要自己承担。所以，交强险只是起到最基础的保障作用。超出交强险范围的保障就需要另外购买商业保险了。

交强险的缴费标准，会因车辆性质的不同而不同，常见缴费标准如下图：

交强险的缴费标准会因为上一年度发生事故报险的次数做一定的下调或上浮：

交强险的保费浮动计算规则如下：

1、上一年没有发生有责任道路交通事故，交强险保费优惠10%。

2、上两年没有发生有责任道路交通事故，交强险保费优惠20%。

3、上三年没有发生有责任道路交通事故，交强险保费优惠30%。

4、上一年发生一次不涉及死亡的有责任道路交通事故，交强险保费不变。

5、上一年发生两次不涉及死亡的有责任道路交通事故，交强险保费上浮10%。

6、上一年发生了有责任道路交通死亡事故，交强险保费将上浮30%。

最后，如果车辆发生过户，购买交强险时按基础标准缴费。

我们在购买交强险时，保险公司一般都会代收车船税，具体标准要参照当年政府发布的最新标准，《河南省车船税实施办法》明确，从事机动车交强险业务的保险机构为机动车车船税的扣缴义务人，车主也可以直接到地税局自行申报纳税。具体标准如下：

1.0升(含)以下的乘用车，每辆车年税额为180元(全国的浮动幅度为60元-360元);

1.0升以上至1.6升(含)的，每辆车年税额为300元(全国为300元-540元);

1.6升以上至2.0升(含)的，每辆车年税额为420元(全国为360元-660元);

2.0升以上至2.5升(含)的，每辆车年税额为720元(全国在660元-1200元浮动);

2.5升以上至3.0升(含)的，每辆车年税额为1500元(全国为1200元-2400元);

3.0升以上至4.0升(含)的，每辆车年税额为3000元(全国为2400元-3600元);

4.0升以上的，每辆车年税额为4500元(全国为3600元-5400元)。

（二）商业险

我们先依次说说商业险各个险种的含义。

1、第三者责任险

上面说过，交强险的赔付限额很低，第三者责任险的作用就是用来补充交强险，超出交强险赔付限额以外的赔偿，由第三者责任险赔付。依旧是用来赔别人。根据过往数据，死亡赔付金额一般60万左右，考虑交强险有11万保额，三者险一般要购买50万保额以上。不过50万保额与100万保额，在有折扣的情况下，保费也差不了多少，根据自己实际情况可以选择50万或100万。在经济条件允许的情况下尽量买高。

2、车损险

出了事故，给对方造成的损失由交强险和三者险来承担。但是自己车辆的维修费，除非对方是全责，否则发生的费用是需要自己承担的。有了车损险，超出对方责任范围的车辆维修费用就可以找保险公司报销。但是车损险也有不赔的情况，比如单独的玻璃破碎不赔，地震原因导致的车辆损失不赔，爆胎不赔，发动机进水后再启动造成损坏不赔，部分零件被偷不赔，酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔。

3、车上人员险

车上人员责任险又叫车上座位责任险，分为司机座位和乘客座位。因交通事故造成车上人员伤亡，车主对此负有一定赔偿责任。车上人员责任险可以帮助车主转移该风险。此险认车不认人，理赔跟乘坐或驾驶投保车辆的具体人员没有关系。商业车险中的人员险，我们可以用单独的驾乘险替代，费用能便宜不少，保障责任可能更全。

4、盗抢险

盗抢险全称是机动车辆全车盗抢险，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。保险金额由投保人和保险公司在保险车辆的实际价值内协商确定。需要注意的是，对于部分零件（如车轮、天线等）和新增设备（如音响等）单独被盗，保险公司不赔。全车被盗抢才赔。

盗抢险一般不用购买，更多的是要考虑当地的治安水平，比如在一些偏远地区或者县级以下治安环境较差的地区可以考虑购买。

5、玻璃险

玻璃险全名玻璃单独破碎险，在发生保险事故的时候，如果玻璃破碎同时车体其他位置也有破损，保险公司可以将玻璃算作是车损的范围，由车损险承担赔付。但如果仅仅是玻璃破碎，其他位置没有受损，没有购买玻璃单独破碎险，无法理赔。玻璃单独破碎险，保障范围包括前、后挡风玻璃，车窗玻璃，不包括后视镜、天窗玻璃。

6、划痕险

划痕险全称车身划痕损失险，主要是作为车损险的补充，能够为意外原因造成的车身划痕提供有效的保障。划痕险针对的是车身漆面的划痕，若碰撞痕迹明显，划了个口子，还有个大凹坑，这个就不属于划痕，属于车损险的理赔范围。一般新车、新手、豪华车可以考虑购买。

7、自燃险

由于车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。目前车辆的质量都还算过硬，新车发生自燃的概率很低，超过8年的车或者经过改装过的车属于高危车，可以考虑购买自燃险。

8、涉水险

涉水险或称发动机特别损失险，看名字可以知道是专门用来保发动机的。车辆被水浸泡之后可以申请车损险理赔，但车损险的理赔不包含发动机因为浸水而损坏的部分。如果希望车辆在被水淹之后发动机也能得到理赔，那么就要购买涉水险，涉水险是专门针对发动机的理赔。涉水险补充了车损险中不理赔浸水车损坏发动机的部分。这里有一点需要提醒的是，不是购买了涉水险，发动机遭到水淹破坏就都能理赔，一定是要在静止状态下因为水淹损坏才能获得理赔。如果车辆因为二次发动，发动机才受到损坏的情况，涉水险也是不赔的，因为保险公司认为车辆在水中不能发动是基本常识，这属于人为故意破坏，不予理赔。

通常在内陆地区车辆被水淹的概率较小，在一些沿海城市，容易被水淹的地区可以考虑购买。

9、不计免赔险

根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险实行绝对免赔率。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。也就是说两个主要险种在发生事故时的赔偿率并非100%，而是根据保险人在事故中所负的责任大小，按比例赔偿，例如：在交通事故中负主要责任的保险车辆，只能收到符合规定的赔偿金额的80%，其余20%须自行担负。如果自己不想承担保险公司免赔的这部分，那就要额外购买不计免赔险，这样在发生保险责任范围内的事故时，就可以收到100%的赔偿。

10、无法找到第三方责任险

有时候车辆放在路边被撞了，找不到肇事人，这个时候保险公司最多只能赔付损失的70%，但如果购买了无法找到第三方责任险，保险公司就会100%赔付，这个附加险建议都买上。

11、三者节假日翻倍险

这个险种是最近几年刚出的一个附加险，由于在节假日期间事故发生概率增高，如果购买了三者节假日翻倍险，原本100万的三者保额，在节假日期间自动提高为200万。

（三）投保建议

最后做一个投保建议汇总：

如表中所示：

1、如果对保障程度要求较高，又不差钱，所有险种都投了就行；

2、一般情况下考虑到经济性与保障性的平衡，投保上表中的红、黄、绿三部分就行；

3、最不济，把交强险、第三者责任险投上，顺便把不计免赔、无法找到第三方责任险和三者节假日翻倍加上。

（四）投保资料

因车险价格跟年龄，性别，投保人性质等有关系，报价、投保时需提供以下信息:

(1)清晰，准确，完整的【行驶证正、副本】；

(2)私家车提供被保险人【身份证正面】；单位车提供【营业执照】；

(3)准确，完善的【险种信息】；

(4)意向公司。