公积金政策与贷款方式，快来看看吧

相比于商业贷款，公积金贷款不仅利息更低，而且还款方式多样，那么杭州打工人如何使用公积金贷款，请看以下攻略

1、首先区分房子在，限购区还是非限购区

✨限购区域调整为：上城区，西湖区，拱墅区，滨江区

✨非限购区域调整为：余杭，萧山，临平，钱塘，临安，富阳

✨两种特殊情况

• 本地户口：可买2套（不区分落户方式、落户时间、婚姻状况（单身也可买2套），外地父母来杭投靠子女，落户即可买2套）；
• 外地户口：在杭只要有社保/个税记录（以前交过社保或个税也可以），就可以买1套。

✨限购区域买房：只查限购区域内的房子。非限购区域的房子不算（比如临安买了房子，在主城区限购区依旧算首套房）且认房不认贷；

2、弄清楚贷款金额上限

✨住房公积金贷款是实行按人、按户限额制度的。职工个人最高可贷额度为60万。

✨职工及其配偶均缴存住房公积金的，具体可贷额度按人分别计算，且合计最高可贷额度为120万元。

✨个人可贷额度=申请贷款时近12个月（不含申请当月）的公积金账户月均余额×15倍（意义就是公积金金额满5万，理论上就是最大贷款额度）

✨另外，个人最终批复的贷款金额和本身信贷情况、收入稳定性、年龄、单位性质、征信情况等都有关系，切记维护好自己征信

3、最新贷款利率

✨公积金贷款利率：自2022年10月1日起；同时首套、二套的界定，按照限购区/非限购区执行

✨首套个人住房公积金贷款利率为3.1%。

✨第二套个人住房公积金贷款利率为3.575%。

5、计算贷款首付比例

✨在住房限购范围内购房执行首套房政策的，首付款比例不低于25%；执行二套房政策的，首付款比例不低于35%。

✨在非住房限购范围内购房执行首套房政策的，首付款比例不低于20%；执行二套房政策的，首付款比例不低于30%。

5、理论贷款时限（公积金可以支持提前还款）

✨房屋房龄限制

• 购买二手房，房龄为20年 (含)以内的，贷款首付款比例不低于30%；
• 购买二手房，房龄为20年以上的，贷款首付款比例不低于40%；
• 购买二手房，房龄与贷款期限合计年限由不超过50年延长至不超过70年

✨个人年龄限制

• 杭州公积金贷款期限最长不超过 30年，
• 男性不超过 65周岁
• 女性不超过 60周岁；

6、还款方式（等额本息、等额本金）

✨公积金贷款等额本息还款 和 等额本金还款 两种，由职工在贷款申请时选择1。

• 等额本息还款法每月还款金额相同，其中利息递减，本金递增；
• 等额本金还款法每月偿还金额呈逐月递减，其中本金相等，利息递减。
• 以公积金贷款满额60万结算，等额本息比等额本金多付了4.2万利息；（不过这里科普下，按照财务资金的时间价值的算法，多的资金流回报只要高于3.1%，实际上用等额本息更划算，且理论还款压力也会更小）